Выжми из банков все: как максимизировать сумму выданного кредита

Вы хотите получить в кредит реально большую сумму, миллион и больше, но не знаете, сколько одобрит банк?

У вас уже есть открытые кредитные линии и вы боитесь, что банк может отказать вам в новом кредите, если вы запросите совсем уж запредельную сумму?

Если это так, то эта статья будет вам весьма полезна. В ней я хочу рассказать, как правильно рассчитывать сумму кредита, которую вы указываете в заявке.

Как банк рассчитывает, какую сумму вам можно выдать?

Методика расчета универсальна для всех банков. 

По мнению банка только половина подтвержденных доходов заемщика может идти на оплату кредитов. Иными словами, сумма всех ваших текущих платежей по кредитам плюс платеж по новому кредиту должны составлять не более половины от вашего подтвержденного дохода. 

⅀ текущих платежей + платеж по новому кредиту ≤ 1⁄2 подтвержденного дохода

Пример расчета суммы кредита

Предположим, вы хотите запросить кредит на 600 тысяч рублей в банке ВТБ 24 на 5 лет под 20%. Ежемесячный платеж будет составлять 15 896 руб (см. расчеты в финансовом калькуляторе).

Вы можете подтвердить доход на 50 тысяч рублей. При этом у вас уже есть открытая линия в Альфа-банке с ежемесячным платежом 8 000 рублей и кредитная карта, скажем, на 100 000 рублей в Райффайзен банке.

Тогда формула будет выглядеть следующим образом:

(8 000 + 10 000) + 15 896 = 33 896 руб 

Такая сумма выплат больше половины вашего подтвержденного дохода (25 000 руб.).

Если вы закроете кредитную карту, то сумма будет меньше, и кредит вам одобрят.

Однако, помимо этой формулы есть еще ряд нюансов, которые могут подпортить ваш статус как плательщика в глазах банком. Поэтому, давайте разберемся подробнее.

Как рассчитать сумму возможного кредита: пошаговый алгоритм

  1. В России есть 4 основных бюро кредитных историй – НБКИ, Еквифакс, КБРС, ОКБ. Получаем выписки из всех 4х по вашим кредитам. 
  2. Составляем список открытых кредитов на данный момент с указанием ежемесячного платежа.
  3. Платеж по кредитным картам считаем как 10% от их лимита. 
  4. Складываем и получаем имеющийся у вас на данный момент ежемесячный платеж.
  5. Делим свой подтвержденный доход пополам и из половины вычитаем имеющийся платеж. Кредит именно с таким ежемесячным платежом вы способны потянуть по мнению банка.
  6. Заходим в кредитный калькулятор (вы можете воспользоваться любым другим) и вычисляем, какую сумму кредита с учетом процентов в желаемом банке вам одобрят.
  7. Конечно же, существуют ограничения на выдаваемую сумму и от самого банка. Например, на ноябрь 2017 г. практически невозможно получить потребительский кредит свыше 1,5-2 млн рублей. Но в целом, это касается уже действительно больших сумм. По статистике большинство наших читателей интересует меньшая сумма.

5 советов, как максимизировать сумму кредита

  1. Самое главное при расчете суммы кредита – это ставка и срок. Запросто может оказаться одинаковый платеж у потребительского кредита на 500 тысяч и у ипотеки на 1,5 млн. Чем ниже ставка и чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж. Соответственно, не стоит ломиться в первый попавшийся банк. Рассмотрите все возможные предложения и идите туда, где ниже ставки и больше срок. Также обратите внимание не только на потребительские кредиты, но и на залоговые, по которым ставка (и платеж, соответственно) может быть ниже.
  2. Микрокредиты на короткий срок (например, на 1 месяц) – самые невыгодные с точки зрения максимальной возможной суммы кредитования, так как на следующий месяц у вас будет стоять платеж полной суммы этого кредита. Предположим, вы взяли кредит на 10 тысяч в этом месяце и в следующем вам надо вернуть 15 тысяч. Банк посчитает, что ваш ежемесячный платеж 15 тысяч. Прежде чем идти в банк за новым кредитом, закройте все имеющиеся у вас микрокредиты.
  3. Также крайне невыгодны кредитные карты. Банк рассчитывает платеж по карте в размере 10% от ее лимита, и это довольно много. Прежде чем идти в банк, закройте все кредитные карты, если есть возможность.
  4. Крайне важно убедиться, что в вашей кредитной истории нет ошибочно незакрытых линий. То есть, например, вы закрыли кредитную карту, а в БКИ эта информация не передалась, и отображается карточка с задолженностью 0, но со статусом “активен”. Банк тоже посчитает ее как 10% от лимита. Или же у вас есть один открытый кредит, а в БКИ он числится в двойном экземпляре Проверьте все 4 БКИ, чтобы убедиться в отсутствии ошибочно незакрытых линий.
  5. Многие банки очень неохотно берут справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка) на сумму менее 25 тысяч (для центральных регионов). Так что учтите, что в банке у вас могут не взять справку на 20 тысяч, она просто не пойдет в зачет. Пример: при справке 2-НДФЛ на 20 тысяч и справке по форме банка на 80 тысяч банк засчитает ваш доход только на 80 тысяч.

Еще один пример расчета суммы кредита

Предположим, некто по имени Даниил получает зарплату в размере 70 тысяч. У него на данный момент есть несколько кредитных линий, они представлены в таблице:

ОрганизацияТип кредитаСуммаПлатеж
1Альфа банкПотребительский200 0005 400
2ВТБ 24Кредитная карта40 0004 000
3Домашние деньгиМикрокредит10 00015 000

Он хочет взять новый кредит на 1 млн. на 5 лет по ставке 21%. Ежемесячный платеж при таких условиях будет 27 053 руб.

По формуле, которую мы рассмотрели выше, с учетом нового кредита платеж будет равен 27 053 + 5 400 + 4 000 + 15 000 = 51 400.

Эта сумма явно выше половины его подтвержденного дохода.

Чтобы получить в банке искомый миллион, Даниилу нужно закрыть кредитку и выплатить микрокредит. После этого его ежемесячная нагрузка будет составлять 32 400 руб., и тогда он с легкостью получит новый кредит.