Онлайн заявка на кредит во все банки – простое решение сложной проблемы?

Представьте, что вы заемщик, которому срочно нужны деньги. Самое очевидное решение в такой ситуации – обратиться за кредитом в банк. 

Вы отправили заявку в один банк, во второй, в третий, но везде получили отказ. Причину банки, разумеется, никогда не сообщают.

Какие мысли обычно приходят в голову в такой ситуации? Правильно, подавать заявки в другие банки, пока хоть кто-нибудь из них не одобрит. А еще лучше – подать заявку сразу во все возможные банки, желательно, сидя на диване и не выходя из дома. 

Сайты-агрегаторы для подачи заявок на кредит

И тут очень кстати выясняется, что существуют сайты специально для таких целей. У них все сделано удобно и “для людей”: не надо ходить по банкам лично и не надо заполнять заявку на сайте каждого банка по отдельности. Заполнил единожды простую форму и нажал на кнопку. Все вроде бы отлично.

Однако, на практике такой заемщик с огромной вероятностью кредит не получит. А если все-таки ему несказанно повезет и кредит одобрят, то условия этого кредита будут далеко не самые выгодные: меньше сумма, большие проценты. А “приятным дополнением” к такому результату станет многочасовое общение с мошенниками всех видов.

На чем зарабатывают сайты, которые предлагают отправить заявку на кредит во все банки, так называемые агрегаторы или лидогенераторы? Они зарабатывают на продаже заявок либо по фиксированной цене, либо за процент от одобренного кредита. Поэтому их задача – продать вашу заявку как можно большему числу организаций , чтобы увеличить свою прибыль. Замечу, что далеко не все из этих организаций – банки.

Какие же будут последствия использования такого сайта?

Последствия отправки заявки через сайт-агрегатор

№1. “Убивается” кредитная история

У каждого заемщика, который хоть раз в жизни обращался за кредитом, существует такая штука – кредитная история. Хранится кредитная история в бюро кредитных историй (БКИ). 

Подобных бюро в России около 20, основное из них – НБКИ. В нем каждому заемщику присваивается скорринговый балл, который изменяется в диапазоне от 350 до 850. И каждое обращение за кредитной историей приводит к снижению балла на несколько месяцев. 

Таким образом, массовое обращение в банки приводит к куче запросов в БКИ, и уже после 3-4 обращения скорринговый балл будет критически низким и остальные банки начнут отказывать вам на основании плохой кредитной истории. 

№2. Заявка попадает в МФО

Кроме банков, ваша заявка попадет в микрофинансовые организации (МФО). Кстати, некоторые из них наглеют до такой степени, что в разговоре представляются банками (был реальный случай у одного из моих клиентов). 

С одной стороны, МФО спокойнее относятся к большому количеству недавних запросов в БКИ, а с другой – условия МФО намного хуже банковских. Т.е. заемщик, который теоретически мог получить большой кредит под выгодный процент в банке, вместо этого получает мелкий кредит под огромный процент в МФО.

№3. Заявка попадает брокерам, а чаще к мошенникам

Также, кроме банков, ваша заявка может отправиться к кредитным брокерам. Это уже само по себе неприятно. Вы отправляли заявку в банки, а вместо этого вам начинают звонить посредники и навязывать свои услуги. А заявка может попасть не к одному брокеру, а сразу к нескольким. 

Но даже их услуги в такой ситуации не помогут, т. к. заемщик уже самостоятельно убил свою кредитную историю. Дальше начинает действовать принцип “с паршивой овцы хоть шерсти клок”. Брокеры понимают, что выдать большую сумму с убитой кредитной историей они не смогут, и либо разводят человека на предоплату, либо отправляют в МФО. А, как мы уже говорили, условия в МФО значительно хуже, чем в банках.

№4. Банк одобряет заявку на экспресс-кредит

Если же вам повезло и какой-то банк из тех, кто будет обращаться за КИ первым, одобрит вам кредит, то это будет так называемый экспресс-кредит, то есть кредит выданный на основании проверки только кредитной истории заемщика. Условия по экспресс-кредиту также хуже, чем по обычному.

Стоит ли говорить, что шансы на такой исход крайне малы.

№5. Банк приглашает в офис для оформления заявки на потребительский кредит

Самый безобидный случай. 

Предположим, одним из первых запросит вашу кредитную историю какой-нибудь хороший банк – например, ВТБ24. Т.е. он увидит еще не убитую кредитную историю. 

Но хорошие банки с выгодными предложениями не одобряют кредит только после проверки кредитной истории, им нужно подтверждение дохода и проверка биографии заемщика. Поэтому в этом случае менеджер банка позвонит заемщику и пригласит принести все необходимые документы. Т.е. получится ситуация, полностью аналогичная обычной подаче заявки в банке.

Но – возвращаемся к началу нашей истории – такой способ наш заемщик уже пробовал, и результат был неутешительный.

Выводы

Так как же действовать правильно? Какие выводы можно сделать?

Вывод №1. Максимум 3-4 попытки подачи заявки на кредит

Т.к. каждое обращение в банк снижает ваш скорринговый балл, то надо понимать, что количество попыток у вас ограничено: 3-4 не больше. Поэтому еще до подачи заявки в банк нужно провести комплексную проверку себя как заемщика, посмотреть на себя глазами банка и выявить возможные проблемы.

Вывод №2. Заявку надо подавать лично в банке.

Подавать заявления надо не онлайн и уж тем более не через форму отправки во все банки сразу. 

Менеджер банка, который будет работать с вашей заявкой, с каждого одобренного кредита получает небольшой процент. Так что при общении вживую с менеджером ваши шансы на одобрение немного растут. 

Если же хочется подать заявку именно онлайн, то мы рекомендуем подавать заявки из личного кабинета выбранного вами банка. Не с сайта, а именно из личного кабинета. Конечно, такая заявка, скорее всего, окончится таким же визитом в банк с подачей документов, но бывают и исключения.