Потребительское кредитование на 1 млн руб. с рефинансированием имеющихся кредитов

Услуга: помощь в получении кредита и рефинансирование

Дата: Май 2017 год

О клиенте: супруги Кирилл и Светлана, 30 лет, Кострома

Кредитная история: Отличная, без просрочек

Имевшиеся кредиты

Вид кредита Остаток задолженности Ставка Платеж
Поручитель 14 209 15,9% 5 720
Созаемщик 60 000 16% 7 031
Поручитель 14 628 15,9% 3 515
Кредитная карта 75 936 27% 3 750
Потребительский 146 696 24,6% 5 326
Кредитная карта 34 970 49% 1 735
Потребительский 232 829 25,9% 11 174
Потребительский 160 958 28,5% 7 229
Кредитная карта 50 744 31,5% 2 807
Потребительский 103 487 29,3% 5 952
Кредитная карта 24 917 60% 2 500
Потребительский 33 881 22,5% 1 622
Потребительский 56 765 19,5% 3 809
Итого 1 010 020 62 170

После нашей работы

Вид кредита Размер кредита Ставка Платеж
Потребительский 450 000 18,5% 13 882
Потребительский 670 017 15,9% 16 258
Потребительский 373 835 22,9% 10 517
Потребительский 600 000 15,5% 16 979
Итого 2 093 852 57 636

В мае 2017 года к нам обратилась супруги Светлана и Кирилл из Костромы с достаточно сложной задачей: было необходимо получить крупный кредит в размере 750 тысяч рублей. 

Высокая кредитная нагрузка

Главной проблемой была высокая кредитная нагрузка: у Светланы было 7 активных кредитных линий (включая поручительства), а у Кирилла — 6. Суммарный платеж по кредитам у каждого из супругов был примерно равен доходу, который они смогли бы подтвердить. 

Ситуация осложнялась тем, что заемщики живут в Костроме, и мы не могли использовать связи в кредитных организациях, которые так или иначе есть у всех хороших брокеров: слишком далеко. Положение казалось безвыходным.

Однако, в нашей компании действует принцип: “Мы не отказываемся от клиентов с хорошей кредитной историей”. А у Светланы и Кирилла с этим был полный порядок: у каждого более 10 закрытых кредитных линий и полное отсутствие просрочек. Кроме того, наши клиенты на тот момент получали стабильную белую зарплату, примерно по 30 тысяч рублей на каждого. Поэтому мы взялись за дело. 

Ошибки в кредитной истории

Первым этапом было необходимо получить полную кредитную историю заемщиков из всех основных бюро: НБКИ, Эквифакс, ОКБ, КБРС. Как часто бывает у заемщиков с очень богатой кредитной историей, в полученных выписках нашлось достаточно большое количество технических ошибок, а именно: 

  • Потребительский кредит на 100 тыс. в одном региональном костромском банке у Светланы имел статус “Активен”, а на самом деле был погашен более года назад.
  • По 2м кредитам в этом же банке информация была продублирована, то есть вместо 2х линий было активно 4.
  • Также в Альфа-банке у Светланы была обнаружена кредитка на 3 000 рублей, которой в природе не существовало.
  • У Кирилла была найдена кредитная карта на 43 000 рублей, о которой он забыл. Да-да, иногда мы находим у людей кредиты, о которых они и не знают. Хорошо хоть просрочки никакой не было. Это, конечно, не техническая ошибка, но все равно лишняя линия и нагрузка.

Итого по данным всех БКИ у Светланы было 11 активных линий, а у Кирилла 7. 

Как мы исправили ошибки в кредитной истории

Мы немедленно взялись за корректировку технических ошибок: отправили письма с просьбой исправить данные во все кредитные организации, которые передали некорректную информацию. Такие же письма ушли и в бюро кредитных историй.

Кредитку Кирилла в Альфа-банке тоже было решено закрыть. Корректировка ошибок в кредитной истории — не быстрый процесс, он может занимать до 2-х месяцев. К счастью, наши клиенты использовали это время с пользой и смогли закрыть 2 кредита у Светланы с общим остатком задолженности около 29 тысяч рублей. Таким образом, у Светланы осталось 5 активных кредитных линий. 

Предложение от банка сразу после исправления ошибок

С техническими ошибками есть нюанс. Когда их исправляешь, кредитная нагрузка резко снижается, что зачастую позволяет получить предодобренные предложения от банков, с которыми заемщик ранее успешно сотрудничал. При этом зачастую по предодобренным предложениям не требуется подтверждать доход, что было очень важно в нашем случае.

У Светланы количество активных линий уменьшилось с 11 до 5 менее, чем за 2 месяца. После этого ВТБ24 сразу предложил Светлане кредит на 540 865 рублей. Правда 91 тысячу из этих денег составляла коллективная страховка, которую досудебным способом отменить невозможно. Но 450 тысяч заемщик в итоге получил на руки.

Первая сумма получена. Что дальше?

Теперь нужно было грамотно распорядиться полученной суммой. 

До нужной суммы в 750 тысяч оставалось не так и много, такой небольшой кредит Кириллу уже скорее всего бы одобрили. Однако, мы хотели максимально уменьшить количество кредитных линий у семьи, чтобы итоговый платеж все же был поменьше: несколько крупных линий под меньший процент дают меньший итоговый платеж, чем сборная солянка из кучи мелких потребительских кредитов и кредитных карт. 

Мы посоветовали использовать эту сумму для погашения всех кредитов Кирилла, чтобы в итоге он смог взять новый кредит на рефинансирование кредитов Светланы. К счастью, заемщики согласились и поступили именно так, как мы советовали.

Надо понимать, что кредит можно считать закрытым только после того, как во всех основных бюро статус кредита меняется на “закрыт”. В случае с кредитными картами этот процесс может занимать до 1.5 месяцев. Поэтому ближайшие несколько недель мы просто ждали, когда БКИ обновятся. 

Задача усложняется

После обновления информации в бюро, предстояло решить еще одну важную проблему. Для рефинансирования всех кредитов Светланы (кроме свежего кредита от ВТБ24 на 540 тысяч) была необходима сумма примерно в 500 тысяч. Также требовалась сумма в 1 млн на потребительские нужды. Итого, нам было необходимо получить 1 500 000 рублей на заемщика с зарплатой в 30 000 рублей. 

Совершенно очевидно, что в один кредит уместиться не получится. На сентябрь 2017г. самая выгодная реально получаемая ставка по потребительскому кредиту равнялась 16% годовых. Кредит в размере 1,5 миллиона под 16% на 5 лет дает ежемесячный платеж в 36,5 тысяч рублей. То есть Кириллу было бы необходимо подтвердить зарплату минимум в 36,5*2=73 тысячи рублей, а такой возможности не было. 

И все же мы ее решили

К счастью, мы знаем как решать подобные задачи. 

Хотя мы обычно против одновременной подачи в несколько банков, но одно исключение из этого правила все-таки есть. Если необходимо взять крупную сумму, а подтвержденного дохода не хватает, чтобы уместиться в одну линию, то необходимо отправить 2-3 заявки в банки так, чтобы одобрения этих заявок пришли в один день. Тогда информация в БКИ не успевает обновиться и банк не знает, что параллельно вы получаете еще несколько кредитов.

Так и мы и сделали. 

В итоге клиент в один день получил одобрение от Сбербанка на 670 тыс, от ВТБ24 на 706 и от Ренессанса 374 тыс.

Работа заняла около 4-х месяцев, количество линий у заемщиков уменьшилось с 13 до 4, было исправлено 5 технических ошибок в кредитной истории. Также важно отметить, что благодаря рефинансированию итоговый ежемесячный платеж у наших клиентов даже немного уменьшился (с 62 тысяч до 57,5 тысяч), несмотря на то, что сумма кредитных обязательств увеличилась более чем в 2 раза.