Услуга: рефинансирование
Дата: Март 2017 год
О клиенте: Анна, 40 лет
Кредитная история: Хорошая, с незначительными просрочками
Имевшиеся кредиты
| Вид кредита | Остаток задолженности | Ставка | Платеж |
| Потребительский | 266 602 | 29,5% | 8 680 |
| Потребительский | 359 880 | 26,6% | 14 284 |
| Потребительский | 217 049 | 27,6% | 9 712 |
| Потребительский | 204 637 | 23% | 12 665 |
| Итого | 1 048 168 | 45 341 |
После рефинансирования
| Вид кредита | Размер кредита | Ставка | Платеж |
| Потребительский | 558 235 | 16% | 13 575 |
| Потребительский | 699 454 | 16% | 17 005 |
| Итого | 1 257 689 | 30 580 |
Анна обратилась к нам, чтобы рефинансировать имевшиеся 4 кредита. Перед этим она несколько раз обращалась в банки за кредитами и рефинансированием, но везде получила отказ.
Почему отказали банки
Мы проанализировали заявки, которые она подала, и не увидели каких-либо грубых ошибок: выбранные банки вполне могли бы одобрить кредит пятой линией, подтверждения дохода хватало, а с кредитной историей, по словам Анны, проблем не было. Таким образом, нам предстояло найти причину отказов и устранить ее.
Как обычно, начали мы с проверки кредитной истории заемщика. И каково же было наше удивление, когда при первой же проверке НБКИ мы увидели 9 активных кредитов! Самое интересное: судя по данным НБКИ, все кредиты выплачивались своевременно. Более того, сам наш клиент был крайне удивлен такой ситуацией.
Когда же мы внимательно проанализировали выписку из НБКИ, то суть проблемы стала ясна.
Отличился Бинбанк: информацию об одном из потребительском кредите он продублировал 2 раза, а информацию о кредитной карте с овердрафтом в 100 тысяч передал в бюро 4 (!) раза. Более того, эта кредитная карта была к тому моменту уже почти год как полностью погашена и закрыта. Иными словами, Бинбанк на ровном месте добавил заемщику 5 активных кредитных линий.
Несмотря на существенные различия в данных, это один и тот же кредит. Об этом говорит одинаковая сумма займа.
Именно поэтому Анна и получила отказ по всем заявкам. В нашей практике случалось получать кредиты 6-7 линией, но 10-ой — увольте, такое не под силу даже нам.
Почему банк не распознает ошибки кредитной истории
Кстати, мы часто слышим вопрос: “А разве банк не видит, что линия продублирована, ведь вся информация совпадает? Почему такие очевидные ошибки оказывают влияние на получение кредита?”
Дело в том, что первым этапом при рассмотрении заявки на потребительский кредит обычно идет так называемый автоскорринг. Автоматизированная система запрашивает кредитную историю заемщика и проверяет ее по определенному алгоритму. То есть проверку осуществляет не человек, а машина. И требовать от нее такого уровня сознательности просто неразумно. А если кредитная история заемщика не соответствует определенным критериям (в данном случае допустимому количеству активных линий), то приходит автоматический отказ.
Как мы решили эту проблему
Вернемся к нашей задаче. После двухмесячной переписки с банками нам удалось скорректировать информацию о кредитной нагрузке Анны. После этого мы подали заявки на потребительские кредиты в Сбербанк и Росбанк. Обе заявки были одобрены, и суммарно наш клиент получила 1 258 тысяч рублей при совокупном ежемесячном платеже 30,5 тысяч.
Также стоит сказать, что примерно 120 тысяч от полученных средств составляли страховки, которые мы также помогли отменить, и все эти деньги Анна получила обратно.
Таким образом, мы не только снизили ежемесячный платеж нашего клиента в 1,5 раза, но и исправили 5 ошибок в кредитной истории и уменьшили общее число активных кредитных линий в 2 раза.
